הסדר חובות או: איך לעזאזל יוצאים מזה?!

צבירת חובות הינה מצב לא נעים, אשר לצערנו קורה לרבים ומסיבות שונות ומגוונות. אולם לא כל מצב של צבירת חובות, מהווה עילה או קשור לפשיטת רגל. לפעמים, זה "רק" עניין של "לעשות סדר בבלאגן".אז איך אוזרים כוחות ומטפלים בחובות בצורה היעילה ביותר, עד למחיקתם הכוללת? בואו נתחיל...

‍
מתחילים ב- סדר וארגון.
השלב הראשון בתהליך, הוא לאסוף את כל החובות, לארגן אותם לפי סכום החוב וסוג החוב. כן ... זה לא פשוט אבל, מסתכלים למספרים בעיניים. האם מדובר בחובות אשר נוצרו כתוצאה מנטילת כספים לכיסוי הלוואות? לאנשים פרטיים? לבנק? חובות מספקים, כרטיסי אשראי? הכל כולל הכל, לרבות, חשבוניות שטרם שולמו ועתידות להצטבר לחוב... כן , כן... גם אותן.

‍
סדר עדיפות
בשלב הבא נקבע את סדר העדיפות לתשלום החובות. כאן נרצה להתחשב בסוג החוב... דחיפותו, גובה החוב... קטן או גדול ונשווה את סך החובות, ביחס להכנסה שלנו ולמעשה, נבנה תכנית של הסדרת החובות לפי עדיפות.

‍
השלב הבא: בואו נדבר...
כעת נרצה ליצור קשר עם הנושים....  ספקי שירותים, בנקים , וכן... גם חברים ומשפחה. נשתף אותם במאמצים שאנו עושים ובמצב שלנו ונרצה להגיע עם כל אחד להסדר בהקשר לסגירת החוב.  בחובות מול בנקים למשל, נוכל לגלות, שלבנק יש תוכניות גמישות  לפירעון החוב ו/או  תכניות לפריסת חובות מחודשת. כמובן ,שניזהר מאוד, שלא לייצר הגדלה של החובות ע"י לקיחת הלוואות לא אטרקטיביות, שלא רק שלא יצמצמו את החוב, אלא יגדילו אותו.

מה בין הסדרת חובות למחיקת חובות?

הליך בקשה למתן צו כינוס נכסים ושיקום כלכלי אשר יביא להכרזה על חדלות פרעון ולבסוף,  למחיקת חובות ("הפטר" בשפה המקצועית), הינו הליך אשר להבדיל מהסדרת חובות, הלכה למעשה, פוטר את החייב ומוחק את חובותיו. כמובן, שעל מנת להתחיל בתהליך זה, יש לעמוד במספר תנאים, אשר החייב אמור לעמוד בהם, כדי שבקשתו תדון ותטופל.

‍
מהם התנאים המקדימים להגשת בקשה למחיקת חובות ("הפטר")?

‍לא כל אחד יכול להגיש בקשה  למתן צו לפתיחת הליכים אשר תוביל להכרזה כעל חדל פירעון ובסופו של דבר – למתן צו הפטר. על הבקשה לעמוד בכמה תנאי סף בסיסיים על מנת להיות לגיטימית.
תנאי ראשון - החייב נחשב למוגבל באמצעים במשך לפחות 4 שנים ברצף, לפני הגשת הבקשה למתן הפטר.
תנאי שני - סך כל חובותיו של החייב בעת הגשת הבקשה אינו עולה 800,000 ₪.אם סך חובותיו של החייב בכל זאת עולה על 800,000 ₪, עדיין ניתן להגיש בקשה להפטר, אבל רק בהתקיימם של שני התנאים הבאים:
• סכום החוב המקורי או סכום החוב כפי שהיה במועד בו הוגשה בקשה לביצוע ללשכת ההוצאה לפועל, לא עולה על 400,000 ₪.
• סך חובותיו של החייב (כולל ריבית פיגורים, הצמדה, קנסות וכדומה) אינו עולה על 2 מיליון ₪.
תנאי שלישי - לחייב אין נכסים בעלי ערך הניתנים לעיקול או מכירה.("נכס בעל ערך" יוגדר בהתאם לשיקול דעתו של הרשם, בדרך כלל לאחר שיבחן, האם  קיימת תועלת במימוש הנכס, בהתחשב בעלויות המימוש)

איך התהליך עובד?
ככלל,   הליך קבלת הפטר במסגרת ההוצאה לפועל נפתח בהגשת בקשה על ידי החייב.לאחר הגשת הבקשה לפתיחת הליכים, תיבדק הבקשה על-ידי רשם ההוצאה לפועל. אם נמצא שהחייב עומד בתנאים להגשת הבקשה, יאשר הרשם את הבקשה ויפתח תיק בהליך מתן הצו. באילו תנאים מדובר?
• החייב מוגדר  כחייב מוגבל באמצעים מזה 4 שנים
• החייב עומד בצו התשלומים שניתן לו,
• ושאין לחייב רכוש שניתן למכור לצורך תשלום החובות.
אם אכן החייב עומד בתנאים הנ"ל, רשם ההוצאה לפועל יאשר את פתיחת התיק ואז תינתן לנושים הזדמנות להגיש התנגדויות תוך שלושה חודשים. (כדי להתנגד, ידרשו הנושים להוכיח כי אין החייב עומד בתנאים למתן הפטר)אם אכן הנושים יגישו התנגדויות, ידון בהן הרשם. אם תתקבל ההתנגדות, הבקשה למתן הפטר תידחה.אך אם ההתנגדויות יידחו, או שלא הוגשו התנגדויות, יתקיים דיון בבקשה לפתיחת הליכים, תינתן תכנית פירעון בהתאם ליכולותיו של החייב ויקבע כי ככל שהחייב יעמוד בתכנית הפירעון, אזי ינתן הפטר בהוצאה לפועל במעמד החייב. במהלך הדיון יבדקו לעומק יכולותיו של החייב. יכול גם שתינתן החלטה לאחר קיומו של הדיון.

‍
שימו לב...
על החייב מוטלת ע"פ חוק החובה להיות "שקוף" ולמסור מידע אמין ומדויק לאורך כל התהליך. אם יתברר כי מסר מידע שגוי או לא מדויק, ייעצר תהליך ההפטר, או יבוטל בעתיד הפטר מותנה ואף סופי שכבר ניתן.התהליך עצמו לא פוטר את החייב מלהמשיך לעמוד בפריסת התשלומים שנקבעה לו – עד לקבלת ההפטר. עצירת הסדר התשלומים – אי עמידה בו, עלולה לסכן את עצם קיומו של תהליך ההפטר ולעצור אותו.רצוי ואף מומלץ, להיעזר בליווי מקצועי של עורך דין המומחה בניהול של הליכים כאלה הנוגעים לחדלות פירעון ולחילוץ חייבים מחובותיהם, על מנת לוודא שהתהליך מתבצע במקצועיות ובאופן שלא יסכן את החייב מלבצע טעויות מיותרות.

‍
חובות שאינם ניתנים למחיקה – החוק מגדיר חובות שאינם ניתנים למחיקה, תחת ההיגיון שאומר, שלא מפצים אדם בגין עבירות פליליות.
כך למשל: תשלום בגין עונשים – קנסות שצברתם בדוחות עירייה, הונאה, גניבה או לצורך העניין: כל חוב שמקורו עבירה על החוק.
חוב מזונות שניתן לפי פסק דין – לרוב לא ייכלל, גם הוא, בהליך פתיחת ההליכים שיוביל מחיקת חובות, ואף על פי כן, בית המשפט רשאי להחריג את ההפטר ולהורות כי ההפטר יחול גם על חוב מזונות ורשאי  הוא להתנות את ההפטר בתנאים שייקבע.

‍
לסיכום – זה נראה מפחיד ומסובך... אבל זה לגמרי אפשרי לצאת מבור החובות החשוך ולפתוח דף חדש. מומלץ מאוד להיוועץ בעו"ד מומחה ומנוסה בהליכי חדלות פירעון שיובילו למחיקת חובות וכן, להסדרת חובות, על מנת לסייע לכם להגיע אל הפתרונות הטובים והיצירתיים ביותר, בדרך לחיים נטולי חובות.